La banque sur internet
La banque sur Internet vit une dichotomie constante. D’une part l’on associe l’Internet avec le village global, avec le world wide web, des traitements financiers à distance et avec des produits et services internationaux. D’autre part, la banque a une implantation et un visage local, requière d’un interface humain et le client souhaite réaliser des transactions en cash. L’e-banking est une fusion de ces deux pôles.
L’e-banking est aujourd’hui massivement entré dans les foyers en Europe de l’Ouest. Si l’usage principal qu’en font les particuliers reste la consultation de leurs solde et l’envoi de virements, les banques s’acheminent vers de nouveaux services à haute valeur ajoutée.
Inside Internet / Le net Magazine
Qu’en est-il des produits et services financiers en e-banking ? Les produits et services électroniques peuvent facilement être mis à disposition des clients via le canal Internet des banques. Il s’agit par exemple des logiciels bancaires pour que le client fasse ses transactions, ou d’information financières, de recherche comparative de prêts hypothécaires. Il s’agit souvent des produits simples dans une catégorie complexe. Un autre exemple est le compte courant pour faire des virements. Par contre réaliser des ordres permanents ou des domiciliations sont des produits déjà un peu plus complexes. Le compte courant est disponible dans toutes les versions d’e-banking, les versions plus complexes pas systématiquement.
L’on pourrait parler d’e-banking en utilisant les slogans suivants : - les transactions se font 24 h sur 24 , 7 jours sur 7 - il attire les gens en marche ; il suffit d’un navigateur et d’un PC pour accéder à sa banque - le niveau de sécurité est acceptable pour la majorité des clients
Les avantages de ce canal bancaire et financier sont : - les internautes sont un segment de marché commercialement intéressant - l’e-banking permet une réduction importante du réseau d’agences et de la présence physique - l’Internet permet une mise à jour rapide et aisée de l’information transmise aux clients et prospects - Une segmentation et le one-to-one marketing s’implémente facilement - Les produits non-matériels se livrent aisément ou sont mis gratuitement à disposition
En quelques chiffres ces avantages s’illustrent de la façon suivante. Plusieurs banques ont été interviewés (Source Celent Communications, oct 2005) et ont exprimé les motifs pour lesquels ils ont fait le choix d’intégrer le canal internet dans leur distribution. Les pourcentages représentent les pourcentages de banques dans l’enquête : - 27 % : faire des économies - 22 % : retenir les clients - 19 % : ventes croisées de services - 15 % : acquisition de clientèle et revenus additionnels (commissions et intérêts)
Comme chaque pièce de monnaie a deux faces, hormis les avantages il y a également des inconvénients : - pas d’interface humain dans la relation entre la banque et le client - des connections Internet souvent lentes ou peu performantes - une législation un peu floue et parfois difficilement applicable localement - certaines réticences de la clientèle - cout peu élevé pour que le client change de banque - certains produits matériels ne sont pas livrables - cout d’acquisition pour la banque assez élevé (marketing, promotion, informatique ..) Par ailleurs quelques barrières empêchent l’arrivée de nouveaux concurrents : - il faut rassembler des fonds très importants pour réduire le risque (ex. Sony a du rassembler 10.6 milliards pour son projet de banque électronique) - pour attirer une (nouvelle) clientèle il faut offrir des taux de placements plus elevés
Un livre développant ce sujet est en cours de rédaction. Seriez-vous intéressés par son acquisition ? Vos réactions multiples sont les bienvenues.
